Ao comparar propostas de financiamento, é comum encontrar a taxa expressa de formas diferentes: ao mês, ao ano, nominal, efetiva. Misturar essas formas leva a comparações erradas, e é nessa confusão que uma proposta aparentemente barata pode sair mais cara.
O que é taxa nominal
No crédito brasileiro, a taxa nominal costuma ser a taxa mensal multiplicada por 12 (ou a anual dividida por 12 para voltar ao mês). É uma convenção de apresentação: ela não considera que os juros de cada mês incidem sobre o saldo que já inclui os juros dos meses anteriores.
O que é taxa efetiva
A taxa efetiva é a que realmente atua sobre o saldo devedor no período considerado. Como os juros são compostos, a conversão correta de mensal para anual eleva o fator mensal à potência 12 e subtrai 1.
Exemplo com números
Uma taxa de 1,8% ao mês aparece como 21,6% ao ano nominal (1,8 × 12). A taxa efetiva anual é (1,01812 − 1), ou seja, cerca de 23,9% ao ano. Com 2% ao mês, a diferença é maior: 24% nominal contra cerca de 26,8% efetivo. Quanto maior a taxa e o prazo, maior a distância entre as duas.
Como evitar a armadilha
- Compare sempre taxas na mesma base: ao mês com ao mês, ou efetiva anual com efetiva anual.
- Peça a taxa efetiva mensal e o Custo Efetivo Total (CET) por escrito, antes de assinar.
- Desconfie de propostas que destacam só a parcela ou só a taxa anual nominal.
A calculadora da ERASE Revisional trabalha com a taxa efetiva mensal embutida na parcela, que é a base mais direta para comparar contratos. O resultado é uma estimativa e não substitui a análise do seu contrato.